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新发1.6亿:工行新发卡骤降六成 中行卡均交易额垫底

南方都市报 编辑部  2019-04-02 08:48  www.d3w8p.com

 过去一年,12家全国性商业银行新发1.6亿张,比宇宙行31年累计发卡总数还要多!

  折算一下,每个月接近有1400万张、每天有45 。85万张进入市场!若把统计样本扩容,这个数据将更惊人。疯狂发卡,消费额也在狂飙———2018年刷出28万亿元,每日刷卡76 。71亿元。以累计发卡量+累计流通卡量口径合计8 。98亿张粗略测算,平均每张卡一年刷了3 。11万。

  时代毋庸置疑,但数据的变化流露出市场变阵的端倪———谁在发卡大赛中掉队了?谁的卡均消费额(交易额)出现下滑?

  为了更好地反映行业中不同银行的业务表现情况,南都金融研究所(NDFRI)对已披露年报的12家全国性商业银行数据进行全面梳理,从发卡、余额、交易水平与不良四大维度描述行业现状,为科学评估我国消费金融爆发式增长背景下的升级和转型提供依据。

  以下分析内容均基于银行披露信息进行,各行披露数据的统计口径及历史披露范围可能存在差异。

  A 透支增长潜力?

  工行新发卡增速“断崖式”下降六成

  2018年亿张俱乐部再添两员———继中国银行年中突破亿张后,农业银行20 18年末累计发卡量也实现1.02亿张。至此,diyi梯队扩容至工行、招行、建行、中行、农行5家。

  值得注意的是,工行2018年新增发卡仅800万张,在N DFRI统计的11家采用累计发卡量口径的银行中,这一新增发卡量排名倒数第二。与同业相比,农行新发卡1800万张,工行仅为其新发卡零头。

  纵向比较,这种失速更为显眼———2017年工行新增发卡2300万张,2018年仅为2017年的1/4。不过,若把时间轴拉长至2016年,当年新增发卡量为1109万张,2018年新增800万张的数字还过得去。这不禁引发出疑问———系2017年透支了未来的增长潜力,才引发2018年增速放缓?

  对于新发卡失速,工行在年报中并未有所提及。NDFRI认为,以工行1.5亿张的庞大基数,单纯追求新发卡已不足以满足其业务发展需要,提升活卡率、卡均交易、分期收入等或许才是工行未来落子关键。

  工行董秘官学清日前在业绩发布会上表示,大零售战略已成为该行经营利润提升的“压舱石”,营收贡献超40%。年报显示,银行卡收入占全行非息收入的26 。92%,较2017年上升2.54%。

  B 卡均交易额分化

  邮储和招行的交易额差了一个交行

  在市场中,另一重要观察指标是的交易水平,这将直接关系到业务的营收能力。据NDFRI统计显示,已经披露2018年业绩报告的12家全国性商业银行中,招行去年全年交易额高达3.8万亿元稳居行业diyi。交行以全年3.1万亿元的交易额紧随其后,同比增幅超过35%。而邮储银行是12家银行中唯一全年交易额不足万亿的银行,排名垫底。

  交易总额反映了各家银行的整体交易水平,而卡均交易额则更细致体现了单卡的活跃度和盈利能力。据NDFRI测算显示,民生银行以4 。46万元的卡均交易额保持行业先进水平,在9家披露相关数据的银行中排名diyi。发卡量跻身亿张俱乐部的工行、农行和中行则排名靠后,其中中行则以1 。46万元的卡均交易额排名垫底。

  值得注意的是,由于招行、平安和交行3家并未披露累计发卡量数据,所以无法测算卡均交易额。但根据招行2017年25%左右的发卡增速来测算,招行的卡均交易额与行业水平相当,在3万元左右。

  在NDFRI看来,各家银行在业务上继续采取差异化的发展模式,一改此前粗放式发卡战略,更多银行开始依据自身情况调整发卡增速,注重提高的盈利能力。比如民生银行在年报中就表示,持续加强交易促动,提升客户活跃度。

  C 不良风险抬头?

  中信不良增长最快

  随着发卡量和交易额的快速增长,贷款余额的规模也在不断扩张。据NDFRI统计显示,去年12家银行的透支余额为5 。4万亿元,与去年同期相比增幅近22%。

  与此同时,不良风险也有所抬头。

  与2017年大多数银行不良率下降不同,2018年有7家银行的不良率出现不同程度上升。比如,中信银行不良率较上年末增长了近0 。61个百分点,在10家披露相关数据的银行中不良率增幅最大。对此,中信银行在其年报中表示,受宏观经济和监管环境影响,共债客群资产质量出现一定恶化迹象,并在一定程度上波及行业。

  此外,在业务领域狂飙突进的浦发银行,不良率连续两年抬升。截至2018年年末,浦发银行不良率为1.81%,较年初增长0 。49个百分点。

  值得注意的是,在发卡量和交易量大幅增长的同时,浦发银行贷款的增长却极其收敛,其贷款余额同比仅增加3 。65%,而上一年的增速超过50%,是12家银行中唯一个位数增长的商业银行。对于连续两年业务不良抬升,浦发银行在年报中则表示,风险可控。

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